Todos tivemos momentos em que estamos com pouco dinheiro. Mas se isso já aconteceu com você algumas vezes recentemente, talvez você tenha acessado todas as suas fontes habituais.
Você só pode pedir à família e aos amigos um extra de US $ 100 até o dia do pagamento tantas vezes antes que eles lhe dêem essa aparência.
Neste ponto, você pode tentar um empréstimo com dia de pagamento. Entendo, tempos desesperados exigem medidas desesperadas. Mas essa opção geralmente piora as coisas, não melhor graças às taxas de assassino. Nossa lista de alternativas para empréstimos com dia de pagamento pode ajudá-lo a encontrar uma opção melhor.
Compreendendo um empréstimo do dia de pagamento e como ele funciona
Um empréstimo do dia de pagamento é um tipo específico de empréstimo de curto prazo. O empréstimo vence dentro de alguns dias após o recebimento do dinheiro, portanto, é destinado a quem tem uma emergência financeira.
Como não é feito por meio de um banco tradicional, o mutuário não precisa de uma boa pontuação de crédito ou garantia significativa. De fato, o credor do dia de pagamento não executará uma verificação de crédito no mutuário. Também não há uma investigação difícil sobre o relatório de crédito, o que ajuda o mutuário a evitar uma marca negativa na pontuação de crédito.
Soa muito bem, certo?
Não é tão bom quanto parece
Embora tudo isso pareça ótimo, o empréstimo do dia de pagamento é bom demais para ser verdade.
Você será cobrado com taxas.
Esse tipo de empréstimo terá uma estrutura de taxas incrivelmente alta. Se você estiver com dificuldades financeiras, pagá-lo no prazo com a taxa pode ser um desafio sério, deixando-o em uma situação significativamente pior do que quando recebeu o empréstimo. E quanto mais tempo você fica sem pagar o empréstimo, pior são as taxas.
Os cartões de crédito têm uma reputação de ter taxas e juros realmente altos. Mas eles não chegam nem perto da crueldade dos empréstimos com dia de pagamento.
Muitas pessoas têm problemas para pagar o empréstimo no prazo, o que os obriga a emprestar novamente, continuando o ciclo da dívida e acumulando taxas extras sem fim à vista.
E se você se tornar inadimplente, o credor poderá entregar sua conta a uma agência de cobrança. Isso diminuirá sua pontuação de crédito nos próximos anos e você será perseguido por agentes de cobrança o tempo todo.
Métodos para obter um empréstimo do dia de pagamento
Para receber um empréstimo do dia de pagamento, você pode se inscrever on-line ou visitar uma loja de empréstimos do dia de pagamento. Encontrar um não é difícil. Parece que as lojas estão em todos os shoppings hoje em dia.
O processo de inscrição levará de 10 a 20 minutos pessoalmente, e você poderá receber seu dinheiro imediatamente se tiver qualidade. Se você se inscrever on-line, normalmente receberá o dinheiro transferido eletronicamente para sua conta dentro de 8 a 24 horas.
O que eu preciso para me qualificar?
Quando você se inscreve pessoalmente ou on-line, geralmente precisa mostrar uma prova de uma conta bancária. Você provavelmente também precisará provar que tem um emprego, normalmente com um recibo de pagamento recente.
No momento em que você recebe o empréstimo, muitas vezes você deve escrever um cheque ao credor para a data de vencimento do empréstimo. Ou você dará ao credor a capacidade de fazer uma retirada eletrônica da sua conta na data de vencimento do empréstimo.
A data de vencimento normalmente é sincronizada com o seu próximo dia de pagamento (geralmente em até 14 dias). Se você não pagou o empréstimo (com taxas) antes da data de vencimento, o credor descontará o cheque ou executará a retirada eletrônica. Se você não tiver fundos para cobrir o pagamento, será inadimplente.
Se você souber que não terá dinheiro para pagar o empréstimo e as taxas, deverá retornar ao mutuário antes da data de vencimento e definir as condições de pagamento. Infelizmente, para a maioria das pessoas, isso envolve a obtenção de outro empréstimo do dia de pagamento e o ciclo continua com ainda mais taxas.
Compreendendo a matemática: qual é o custo de um empréstimo do dia de pagamento?
Quando você realmente dedica um tempo para descobrir o verdadeiro custo de um empréstimo com dia de pagamento, é surpreendente que essas coisas ainda sejam legais na maioria dos estados. Alguns estados nem sequer limitam as taxas.
Cálculo do custo real de um empréstimo com dia de pagamento
A maioria dos empréstimos do dia de pagamento é feita entre US $ 300 e US $ 1.000. Cada estado é um pouco diferente quanto a quanto você pode emprestar.
Para o nosso exemplo de cálculo, vamos usar US $ 500 para o valor do empréstimo do dia de pagamento original. E digamos que o credor cobra uma taxa de 12%, que é de US $ 60 neste caso. Portanto, o valor do seu reembolso é de US $ 560.
À primeira vista, US $ 60 não parece uma taxa terrivelmente alta. Lembre-se, porém, você só tem esses US $ 500 por aproximadamente 14 dias. Em um empréstimo bancário típico, como em um carro ou em uma casa, você empresta o dinheiro por vários anos.
APR Entendendo sobre um empréstimo do dia de pagamento
Se você calcular a taxa de US $ 60 usando a TAEG (taxa anual), que é o cálculo típico da taxa de juros em empréstimos bancários, o custo real se tornará escandaloso. A TAEG deste empréstimo com vencimento aproximado é de aproximadamente 313% (porque você empresta o dinheiro apenas por 14 dias).
Para comparação, um cartão de crédito cobra de 15% a 25% em juros anuais. Um auto empréstimo pode ter uma TAEG de 4% a 7%. A TAEG de um empréstimo hipotecário pode ser de apenas 3% ou 4%.
Se você precisar devolver novamente o dinheiro do empréstimo, digamos que a cada duas semanas durante o ano inteiro, você terá US $ 1.560 em taxas pelos US $ 500 originais no final do ano. Essa é uma taxa louca por estar atrasado em um ciclo de pagamento.
Por que a taxa de honorários é tão alta?
Concedido, o mutuário está assumindo um alto risco com um empréstimo do dia de pagamento. Você está pagando pelo privilégio de não precisar de uma pontuação de crédito ou garantia para o empréstimo.
Eu também argumentaria que os empréstimos do dia de pagamento se beneficiam descaradamente das pessoas. Se você está desesperado ou não sabe como funcionam os empréstimos com dia de pagamento, a empresa de empréstimo com dia de pagamento pode definir os termos que desejar. Isso significa taxas ridículas e toneladas de lucros para eles, enquanto as pessoas são sugadas para um poço de dívidas.
Por que os empréstimos do dia de pagamento são inerentemente ruins
Um relatório recente mostrou que 60% dos americanos de 22 a 37 anos não têm uma conta poupança suficiente para cobrir uma Despesas de emergência de US $ 1.000. Este é o grupo principal de pessoas nas quais as empresas de empréstimo do pré-pagamento atacam.
Outro estudo mostra que 58% das pessoas que fazem empréstimos com dia de pagamento já têm dificuldade em atender as despesas mensais. Este é o último grupo de pessoas que podem se dar ao luxo de usar empréstimos do dia de pagamento. Eles acabam cavando um buraco financeiro mais profundo com as altas taxas.
Apesar de tudo isso, os empréstimos do dia de pagamento são imensamente populares.
12 milhões de americanos anualmente usam um serviço de empréstimo com dia de pagamento e cerca de 75% das pessoas que usam empréstimos com dia de pagamento já contrataram mais de 10 desses empréstimos anteriormente. Todas essas taxas somam um US $ 9 bilhões indústria. Cerca de 80% dos empréstimos do dia de pagamento são feitos para reembolsar um empréstimo do dia de pagamento anterior.
Isso parece uma exploração desenfreada para mim.
O fato de alguns estados proibirem esse tipo de empréstimo deve dizer tudo o que você precisa saber sobre a legitimidade deles. Para os estados que permitem empréstimos com dia de pagamento, geralmente limitam a quantidade de dinheiro que alguém pode emprestar.
Alternativas de empréstimo com bom dia de pagamento
Embora os empréstimos do dia de pagamento raramente resolvam problemas financeiros, e mesmo que a maioria das pessoas saiba disso, eles ainda são populares. Às vezes, você precisa desesperadamente de dinheiro.
Existem várias opções que poderiam atingir o mesmo objetivo final do payday empréstimos com uma estrutura de taxas muito menos punitiva.
- Empréstimo de alguém: Você pode emprestar uma pequena quantia da família ou amigos. Algumas pessoas não gostam de fazer isso, porque isso pode levar a ressentimentos se o mutuário atrasar o pagamento do dinheiro. Mas, desde que você seja diligente em pagar o dinheiro de volta, a maioria das pessoas ficará feliz em ajudá-lo temporariamente com um empréstimo sem juros.
- Adiantamento de cartão de crédito: Se você tiver um cartão de crédito com espaço abaixo do limite de crédito, poderá sacar dinheiro com frequência. Também há taxas aqui e as taxas de juros são altas, mas são razoáveis se a alternativa for um empréstimo com dia de pagamento.
- Negociar: Veja se a empresa ou a pessoa a quem você deve dinheiro concederá um tempo extra para efetuar pagamentos. Você geralmente só tem uma chance disso, portanto, use um cronograma realista sobre como planeja pagar o dinheiro ao longo do tempo. Eu fiz isso no último semestre da faculdade. Não pude fazer o pagamento integral no prazo, conversei com eles e recebi um plano de pagamento de 12 meses.
- Adiantamento da folha de pagamento: Alguns empregadores permitem que os funcionários emprestem pequenas quantias contra um salário futuro (geralmente com uma taxa de juros razoável). Hoje em dia, essa não é uma opção comum, mas nunca é demais perguntar. Você pode distribuir o valor do retorno em vários contracheques.
- Empréstimo ponto a ponto: Essa é uma opção relativamente nova, na qual os sites conectam alguém disposto a emprestar fundos pessoais a um mutuário. No entanto, muitas vezes você precisa de uma boa pontuação de crédito para se qualificar.
- Empréstimo a prestações pessoais: Bancos locais, cooperativas federais de crédito e bancos on-line podem estar dispostos a emprestar-lhe dinheiro que você pode pagar com o tempo. Normalmente, você não precisa de garantias. Mas você pode ter que esperar alguns dias para receber o dinheiro e geralmente precisa de uma boa pontuação de crédito.
- Linha de crédito pessoal: Uma linha de crédito pessoal é uma linha de empréstimo aberta com um banco que você pode usar sempre que necessário, pagando de volta com o tempo. Mas geralmente requer algumas garantias.
- Empréstimo pessoal para tomadores de crédito ruim: Alguns bancos locais e on-line emprestam dinheiro às pessoas com baixa pontuação de crédito, com ou sem garantia. Embora sejam empréstimos com juros altos, eles não serão tão altos quanto os empréstimos com dia de pagamento.
- Refinanciamento: Se você tem um carro ou uma casa que tem um valor maior do que o que você deve, pode colocar isso em garantia para obter um empréstimo com juros mais baixos de um banco. Uma hipoteca reversa é um tipo semelhante de opção.
- Vender algo: Vender alguns de seus bens não é uma ótima opção, mas oferece o dinheiro necessário rapidamente, sem pagamento de taxas ou juros.
Existe sempre uma boa razão para obter um empréstimo do dia de pagamento?
Realmente, o único motivo para fazer um empréstimo com dia de pagamento é se você tiver um pagamento de emergência que mal pode esperar. Com o credor do dia de pagamento, você terá seu dinheiro em mãos dentro de 15 a 20 minutos, o que é mais rápido que a maioria das alternativas em nossa lista.
Antes de contratar esse tipo de empréstimo, tenha certeza absoluta de que poderá devolvê-lo no prazo de 14 dias e que não precisará continuar emprestando. Leia também as letras pequenas. As taxas são projetadas para atingi-lo a cada passo. E espere que o valor final seja muito maior do que o que eles dizem. Se você não puder devolver o valor original corretamente, tente algumas das alternativas listadas na seção anterior em vez do empréstimo com dia de pagamento.
Evitar empréstimos do dia de pagamento
Embora a maioria das pessoas conheça os perigos dos empréstimos com dia de pagamento, elas ainda recebem bastante uso.
Eu recomendaria explorar todas as outras alternativas antes de ir para a loja de empréstimos do dia de pagamento.
Se você entende completamente o custo desse tipo de empréstimo e ainda acredita que é a melhor opção, terá seu dinheiro em menos de 14 minutos. Certifique-se de ter o valor original mais a pesada taxa pronta para pagar em 14 dias, ou você estará cavando um buraco mais profundo.
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