A maioria das decisões financeiras que você toma pode ser resumida em um número de três dígitos.
Esse número pode custar ou economizar centenas de milhares de dólares ao longo da sua vida.
Os credores não apenas decidem se devem conceder um empréstimo com base nesse número, mas também determinam quão boa é sua taxa de juros. Taxas de juros mais baixas significam que você pode pagar empréstimos muito mais rapidamente.
Ao comprar uma casa, isso tem um enorme impacto sobre quanto você paga.
Esse número crítico é chamado de pontuação de crédito.
Melhorá-lo é uma das grandes vitórias das finanças pessoais.
Então, o que é uma boa pontuação? E como eles funcionam?
Como funcionam as pontuações de crédito
Uma pontuação de crédito coleta dados pessoais e usa as informações para determinar um número que varia de 300 a 850. É um resumo da probabilidade de você pagar seus empréstimos. As agências de relatórios de crédito usam um algoritmo para analisar todas as informações que eles têm sobre você e fornecer uma pontuação de crédito.
As pontuações de crédito são divididas em vários níveis:
- Muito ruim = 300-580
- Justo = 580-670
- Bom = 670-740
- Muito Bom = 740-800
- Excepcional = 800 e acima
Toda vez que você faz um pagamento, perde um pagamento, faz um novo empréstimo ou até mesmo verifica seu relatório de crédito, essas informações são adicionadas ao seu relatório de crédito. A partir daí, sua pontuação é calculada.
As pontuações de crédito tendem a aumentar lentamente ao longo do tempo. Você precisará de um longo histórico de pagamentos sem falhas em vários tipos diferentes de empréstimos para obter uma pontuação incrível. Isso não acontece da noite para o dia.
Mas sua pontuação pode cair rapidamente. Basta um pagamento perdido e você será atingido. E a inadimplência de um empréstimo é ainda pior, que imediatamente diminui sua pontuação e não sai do seu relatório de crédito por anos.
Na faculdade, eu tive que consultar um monte de médicos para um disco meu de hérnia. Eu também estava me mudando bastante na época e uma das contas nunca chegou a mim. Foi para coleções e eu paguei assim que a agência de coleções me procurou. Mas ele já havia sido adicionado ao meu relatório de crédito e levou 7 anos para ser descartado. Minha pontuação sofreu um grande golpe durante esse período. Felizmente, eu não estava tentando obter uma hipoteca na época.
Quem decide sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é o resultado de um algoritmo criado pela Fair Isaac Corporation (agora chamada FICO). Embora o FICO não seja a única ferramenta de pontuação de crédito, é a mais popular. A fórmula matemática exata usada para determinar a pontuação de crédito de um indivíduo é mantida sob extremo sigilo.
O que muitas pessoas não percebem é que o FICO tem várias versões da sua pontuação de crédito, e é por isso que você pode obter dois resultados diferentes ao solicitar um cartão de loja em comparação com um empréstimo hipotecário. Além disso, alguns credores preferem obter sua pontuação de crédito da Vantage, Community Empower, Experian, Equifax ou TransUnion.
Dependendo de quem o emprestador usa para obter sua pontuação, pode ser um pouco diferente. As diferenças entre as pontuações são triviais, não vale a pena gastar tempo aprendendo como cada uma delas funciona. Você usará os mesmos métodos para melhorar todos eles.
Fatores que impactam uma pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito focada principalmente em:
- Histórico de pagamento
- Montante em dívida
- Idade do crédito
- Novo crédito
- Tipo de crédito utilizado
Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação total de crédito. Isso significa que pagamentos em atraso ou não pagamento terão o maior impacto em sua pontuação de crédito. Esse fator avalia se você efetua seus pagamentos no prazo, se tiver falências ou contas em uma agência de cobrança. E quanto tempo faz desde que você teve problemas de crédito.
Montante em dívida
Esse fator representa aproximadamente 30% de sua pontuação total de crédito. A quantidade de dinheiro que você deve deve-se principalmente à quantidade de dinheiro que você deve aos devedores em relação à sua renda e à quantidade de crédito que você tem disponível. Por exemplo, se alguém tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 e um saldo de US $ 2.500, a pontuação total de utilização é de 50%. Os credores gostam de ver uma pontuação total de utilização inferior a 30%. Sua pontuação de utilização de crédito inclui todos de sua dívida, incluindo cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos à habitação e empréstimos pessoais.
Idade do crédito
Sua idade de crédito representa 15% da sua pontuação de crédito. Esse número se refere apenas a quanto tempo você tem contas em crédito abertas. Quanto maior o seu histórico de crédito, maior a sua pontuação. É por isso que você verá conselhos para manter seu cartão de crédito mais antigo aberto. Isso aumenta sua idade de crédito e melhora um pouco sua pontuação de crédito.
Novo crédito
Esta parte da sua pontuação analisa quantas novas linhas de crédito que você obteve nos últimos meses e quantas vezes você solicitou empréstimos ou linhas de crédito. Esta seção representa 10% da sua pontuação de crédito. A única vez que você deseja se preocupar com isso é quando está solicitando um empréstimo importante, como uma hipoteca. Não solicite novos cartões de crédito ou outros empréstimos nos meses anteriores à solicitação da hipoteca.
Tipo de Crédito
Seu mix de tipos de crédito compreende os últimos 10% da sua pontuação de crédito. Uma mistura de tipos de crédito (rotativo, parcelado e aberto) fica melhor em sua pontuação de crédito do que em um tipo de empréstimo. O crédito rotativo inclui cartões de crédito com limite de saldo. Isso significa apenas que você tem acesso contínuo à linha de crédito à medida que paga seu total devido. A dívida parcelada refere-se a empréstimos ou linhas de crédito que possuem um saldo único que você paga. Dívida em aberto refere-se a linhas de crédito abertas que você pode acessar indefinidamente.
Fant vs.VantageScore
A pontuação de crédito do FICO é a opção mais popular para a maioria dos credores, mas não é a única pontuação que os credores podem acessar.
A Fair Isaac (agora FICO) lançou a pontuação de crédito FICO na década de 1980. O desenho dessa pontuação foi ajudar os credores a identificar mutuários potencialmente arriscados. A FICO detém o mercado na indústria de pontuação de crédito por mais de 20 anos. Em março de 2006, Equifax, Experian e TransUnion trabalharam juntos para lançar o VantageScore.
O VantageScore e o FICO fornecem o mesmo serviço aos credores, mas existem algumas diferenças entre as duas empresas.
A maior diferença que os consumidores notarão é o intervalo e a porcentagem de pontuação de crédito que cada componente da pontuação de crédito considera. A pontuação do FICO varia de 300 a 850, conforme mencionado acima. O VantageScore 3.0 adotou recentemente o intervalo de pontuação de crédito de 300 a 850, mas as versões anteriores usavam o intervalo de 500 a 990.
Outra grande diferença que afeta a pontuação de crédito final são os fatores que a empresa de pontuação de crédito considera. Como mencionado acima, o FICO analisa cinco componentes principais: histórico de pagamentos, montante da dívida, idade do histórico de crédito, tipo de crédito e novo crédito.
O VantageScore analisa seis categorias diferentes: histórico de pagamentos, idade e tipo de crédito, porcentagem de crédito usado, dívida total, comportamento recente do crédito e crédito disponível. Também é importante observar que o VantageScore pesa mais histórico de pagamentos (40%) que o FICO. Comportamentos e consultas recentes sobre crédito representam apenas 5% da pontuação total de crédito para VantageScore em comparação com os fatores de 10% do FICO.
Nenhuma pontuação é melhor e eu não enfatizaria esses detalhes. Obter alguns tipos de empréstimos e pagá-los sem falhas por um longo período de tempo será a melhor maneira de melhorar as duas pontuações.
Por que as contagens de crédito são importantes
A pontuação de crédito é importante por vários motivos. Embora muitas pessoas pensem que a pontuação de crédito é importante apenas se você estiver solicitando um empréstimo à habitação ou de carro, sua pontuação pode realmente afetar outras áreas de suas finanças.
Alguns outros usos comuns da sua pontuação de crédito:
- Obtendo um telefone celular
- Alugar um apartamento
- Compra de seguro
- Candidatando a um emprego
- Abrindo uma conta de utilitário
- Conseguir um empréstimo automático
- Conseguir um empréstimo à habitação
- Pedido de assistência pública
Não só determina se você recebe um empréstimo, como sua pontuação de crédito também afeta o quanto você tem que pagar em juros.
Se você tiver uma pontuação de crédito mais alta, poderá obter melhores taxas de juros de empréstimos e cartões de crédito. Você também pode obter melhores condições em sua conta de seguro e telefone. Ter uma pontuação de crédito baixa pode resultar em um adiantamento mais alto para uma propriedade de aluguel ou conta de serviço público.
As pontuações de crédito têm maior impacto quando você solicita uma hipoteca. Se você não tiver uma boa pontuação, talvez não consiga obter uma hipoteca. E uma ótima pontuação de crédito pode lhe proporcionar uma taxa de juros muito menor. Você economiza dezenas de milhares de dólares facilmente.
Quando você começar a economizar um adiantamento para uma casa, verifique também sua pontuação de crédito e faça o possível para começar a melhorá-la. Definitivamente vale a pena o esforço.
Melhorando sua pontuação de crédito
O tempo é um jogador importante quando se trata de aumentar sua pontuação de crédito. Os emprestadores atuais levam um tempo para relatar os pagamentos às agências de crédito, para que sua pontuação não seja alterada por semanas ou mesmo alguns meses após a realização de alterações significativas.
Algumas coisas que você pode fazer para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito incluem:
Atualize seus pagamentos
Se você está atrasado em faturas de cartão de crédito ou pagamentos de empréstimos, priorize seus pagamentos de volta aos trilhos. Faça seu pagamento no prazo, todos os meses, para cada fatura. Se tudo o que você puder pagar for o pagamento mínimo, pague todos os meses. Se estiver com dificuldades para pagar suas contas, ligue para os credores e solicite um plano de pagamento reduzido ou considere consolidar sua dívida em um pagamento.
Os pagamentos pontuais causam o maior impacto em sua pontuação de crédito, portanto, essa deve ser uma prioridade para que seu objetivo seja aumentar sua pontuação.
Pagar dívidas
Reduza a quantidade de dinheiro que você deve e sua pontuação aumenta. Se você tiver alguma cobrança nas cobranças, pague-as rapidamente e peça à agência de cobrança que observe que elas foram pagas integralmente no seu relatório de crédito.
Procure manter os saldos em seus cartões de crédito abaixo de 30% do saldo total disponível para reduzir os efeitos negativos em sua pontuação de crédito. Se você tem uma conta com um bom histórico de pagamentos, peça ao credor para aumentar sua linha de crédito. Como o valor do crédito disponível aumentará, a utilização do crédito poderá diminuir, ajudando você a adicionar alguns pontos à sua pontuação. Para otimizar realmente sua pontuação, ligue para as empresas de cartão de crédito a cada 6 meses e solicite um limite mais alto. Mesmo que seja pequeno, aumentará com o tempo, proporcionando uma utilização de crédito muito baixa.
Não feche contas antigas
Manter contas antigas abertas (mesmo aquelas que você não usa) é mais benéfico do que fechá-las. Quando você fecha uma conta de cartão de crédito, reduz o crédito disponível (o que aumenta sua pontuação de utilização de crédito) e reduz a idade média do crédito.
Mesmo se você quiser fechar algumas contas para simplificar sua vida, tente manter a conta mais antiga aberta.
Limitar pedidos de crédito
Não solicite novas linhas de crédito, a menos que você precise. Quando você solicita muitos cartões de crédito ou empréstimos, cada credor verifica seu crédito. Extrações rígidas (quando um credor tem sua permissão para extrair suas informações de crédito) podem diminuir sua pontuação em alguns pontos.
Solicite novos empréstimos quando precisar deles, mas definitivamente evite solicitar qualquer coisa antes de um empréstimo importante, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro.
Solicitar um aumento de crédito
Algumas empresas, como Experian, ofereça um serviço de aumento de crédito. Esse serviço permite adicionar uma conta bancária para que você possa relatar um histórico de pagamentos positivo na maioria das contas (como contas de serviços públicos, aluguel e telefone) à sua conta. Esses pagamentos pontuais ajudarão a aumentar sua pontuação dentro de dias, em vez de semanas.
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