Eu adoro assistir Tanque de Tubarão mais do que deveria.


E eu nunca iria fazer isso sozinho para arrecadar dinheiro para os meus negócios. Os termos são geralmente terríveis.


Em vez de Kevin O'Leary eviscerar meu plano na TV nacional, prefiro seguir o caminho mais tradicional e obter um empréstimo comercial. Em uma era de captação de recursos de TV, startups e financiamento de VC, os empréstimos para pequenas empresas não recebem a atenção que merecem.


Existem várias opções para obter um empréstimo comercial, eu as exploraria primeiro antes de considerar outros tipos de capital.


Diferentes tipos de empréstimos comerciais


Vários tipos de empréstimos comerciais estão disponíveis para pequenas empresas:


  • Contas recebíveis: Se você tiver provas de pagamentos de faturas, mas precisar de dinheiro agora, poderá usar essas contas a receber para obter um empréstimo.

  • Adiantamento em dinheiro: Com esse tipo de empréstimo, o credor dará à empresa dinheiro para fazer uma compra de estoque ou contratar pessoal adicional. Você emprestará o adiantamento em dinheiro antecipando a geração de receita no futuro. Em vez de usar esse tipo de empréstimo, você pode ter um fornecedor que lhe dará uma linha de crédito para comprar seu inventário.

  • Imóveis comerciais: Você pode usar um empréstimo imobiliário comercial para comprar ou renovar seu edifício ou terreno. Você pode usar o imóvel como garantia para o empréstimo.

  • Financiamento colaborativo: Um empréstimo de financiamento coletivo é aquele em que outros investidores ou patrocinadores reúnem seus recursos e concedem empréstimos a empresas em troca de pagamentos de juros. Esses empréstimos podem ser melhores para pequenas empresas mais novas, que podem não se qualificar para empréstimos bancários tradicionais.

  • Equipamento: Se você possui um equipamento específico que deseja comprar, mas não possui outros tipos de garantias, um empréstimo de equipamento pode ajudar nisso. O novo equipamento serve como garantia.

  • Prestação: O empréstimo parcelado fornece um montante fixo no início e você o paga com o tempo com juros.

  • Linha de crédito: Uma linha de crédito comercial é uma quantia em dinheiro fornecida por um banco que você pode emprestar, conforme necessário, até o limite de crédito. Não há condições de pagamento específicas, embora você quase certamente precise pagar uma certa quantia por mês, com base na quantia pendente.

  • SBA: Um empréstimo através do Administração de Pequenas Empresas é versátil, pois você pode usá-lo para diversos fins. No entanto, normalmente requer um perfil comercial estabelecido. O SBA não faz o empréstimo diretamente. Em vez disso, funciona através de parceiros de empréstimos, dando a eles uma garantia de uma parte do valor do reembolso.

  • Capital de giro: Para pequenas empresas que têm recebimentos flutuantes devido à sazonalidade, um empréstimo para capital de giro as ajuda a diminuir os tempos. É um empréstimo de curto prazo.

Se você não se qualificar para nenhum desses tipos de empréstimos comerciais, poderá obter um empréstimo pessoal que será usado para fins comerciais. Um credor baseará a qualificação do empréstimo pessoal no seu histórico de crédito pessoal, e não no histórico de crédito da empresa.


Tipos de prestadores de empréstimo


Assim como os tipos de empréstimos variam, os tipos de fornecedores também variam. Os principais tipos de prestadores de empréstimos incluem:


Bancos


Use um banco quando tiver garantia e bom crédito. Ter um credor local pode apelar para você, portanto, um banco local funciona bem.


Os bancos levarão mais tempo para tomar uma decisão do que outros tipos de credores.


Muitos bancos têm acesso à Administração de Pequenas Empresas dos EUA para empréstimos através do 7 (a) programa de empréstimos.


Microlenders


Com um microcrédito, você estará buscando um empréstimo de curto prazo com um valor pequeno. Essa é uma boa opção para pequenas empresas iniciantes que não têm muito histórico financeiro.


Você terá que pagar uma taxa de juros mais alta do que em um banco, mas pode não ter tantas restrições quanto um empréstimo bancário exigir.


Vários credores on-line trabalham especificamente como microcredores. Alguns microcréditos são instituições ponto a ponto ou financiamento coletivo.


Banco Online


Um banco on-line geralmente oferece um pouco mais de flexibilidade do que outros tipos de credores. Talvez você não precise de tantas garantias ou um histórico de crédito impecável para ter sucesso com um credor on-line versus um banco local.


Um banco online normalmente toma uma decisão mais rapidamente do que outras opções também. Mas você provavelmente acabará pagando uma taxa de juros mais alta.


Cartões de crédito comercial vs. Empréstimos


Em alguns casos, o uso de um cartão de crédito comercial pode atendê-lo melhor do que obter um empréstimo comercial. Se você precisar apenas de uma quantia pequena e precisar apenas de dinheiro por um curto período de tempo, a cobrança no cartão de crédito poderá funcionar.


Uma vantagem de um cartão de crédito comercial é que você pode ter acesso a esse dinheiro imediatamente. Você não precisa passar pelo processo de solicitar um empréstimo e aguardar uma resposta. Alguns empresários tratam um cartão de crédito comercial como uma linha de crédito.


O que você não quer fazer é começar a carregar um saldo no cartão de crédito comercial. Você começará a pagar um interesse significativo no saldo do cartão todos os meses. E você realmente não quer começar a confiar no cartão de crédito comercial para cobrir as despesas do dia a dia, fazendo com que você aumente o saldo.


7 etapas para obter um empréstimo comercial


Quando você tiver feito sua lição de casa e souber o que está disponível, estará pronto para obter seu empréstimo comercial. Siga as etapas a seguir.


1. Limpe seu perfil on-line


Os credores verificarão a persona pública da sua empresa. Se tudo estiver confuso na sua presença nas mídias sociais ou no seu site, os credores podem não querer confiar em você com o dinheiro deles.


2. Determine quanto dinheiro você precisa


Você precisa do dinheiro para expandir os negócios? Você quer comprar novos equipamentos? Você precisa consolidar alguns outros empréstimos?


É bom ter um plano específico de como você usará o produto do empréstimo, incluindo o valor exato necessário. De fato, alguns credores podem exigir que você tenha um plano em prática.


3. Entenda seu valor de crédito


Um credor não vai apenas entregar o dinheiro que você está solicitando. O credor precisa determinar o valor do seu crédito. Se o credor não achar que você pode pagar o empréstimo, o risco de lhe dar o dinheiro será muito grande. Alguns fatores que o credor irá considerar incluem:


  • Relatório de crédito: Além de analisar o histórico de crédito do negócio, o credor provavelmente também considerará seu histórico de crédito pessoal. Os credores analisarão se você está fazendo pagamentos em tempo hábil.

  • Outros empréstimos: Se sua empresa possui outros empréstimos pendentes, o credor pode se preocupar com suas obrigações totais. Se você tiver outros empréstimos, pague-os dentro do prazo ou quase certamente receberá uma rejeição pelo seu novo pedido de empréstimo.

  • Fluxo de caixa: Você precisará ter um fluxo de caixa apropriado para cumprir suas obrigações de empréstimo. O credor precisará ver a prova do seu fluxo de caixa.

  • Investidores: Se você possui fortes investidores em seus negócios, o credor considerará isso uma situação favorável. Indica que o negócio está estável.

4. Colete os documentos necessários


Antes de ir a um credor, pode ser útil ter os documentos corretos no lugar. Aparecer preparado quando você se encontra com o credor pode ajudar suas chances de receber o empréstimo.


Certos documentos comerciais são comuns para qualquer tipo de empréstimo comercial, por isso é bom ter esses documentos prontos. Alguns documentos que você provavelmente precisará fornecer incluem:


  • Estrutura legal do negócio

  • Declarações de imposto de negócios

  • Declarações de impostos pessoais

  • Demonstração de resultados para o negócio

  • extratos bancários

  • Orçamento para o negócio

  • Contas recebíveis

  • Contas a pagar

  • Projeções financeiras

  • Cronograma de pagamento da dívida

  • Prova de titularidade de cauções

  • Plano de negócios, incluindo como você gastará os recursos do empréstimo

Seus documentos receberão uma consideração maior do credor se um CPA os auditar ou revisar. Ter esses documentos básicos prontos também acelera o processo de recebimento do seu empréstimo. Entenda que você pode precisar produzir outros documentos para o empréstimo.


5. Descubra o que você tem como garantia


Você pode usar quaisquer ativos que possua em sua empresa como garantia para seu empréstimo. Quanto mais ativos físicos você tiver, maior a chance de receber o empréstimo. As garantias podem incluir:


  • Terra

  • Edifícios

  • Equipamento

  • Inventário

  • Participações em dinheiro

  • Faturas não pagas pelo seu trabalho ou contas a receber

Se sua empresa ainda não tem muitas garantias, talvez seja necessário colocar algumas de suas participações pessoais como garantia. Você deve considerar cuidadosamente se deve ou não fazer isso. Você pode não querer arriscar seus ativos pessoais nos negócios.


6. Procure os melhores termos


Os termos do empréstimo comercial dependerão do tipo de empréstimo que você está recebendo. Aqui estão alguns termos comuns para focar:


  • Taxa de juro: Qual é a taxa do empréstimo e varia ao longo do tempo? Os juros acumulam semanalmente, mensalmente ou anualmente?

  • Taxas de Empréstimo: Alguns empréstimos têm taxas de originação, taxas de processamento e outras taxas iniciais. Você também pode pagar uma taxa se pagar o empréstimo antes dos termos especificados.

  • Sanções: Ninguém planeja perder um pagamento. Mas se o inesperado ocorrer e você perder um pagamento, preste atenção nas multas que poderá enfrentar.

  • Limitações: Alguns empréstimos exigem que sua empresa tenha uma quantia mínima de dinheiro ou um certo nível de vendas para manter os termos do empréstimo.

  • Requisitos de garantia: Entenda as circunstâncias sob as quais o credor pode reivindicar sua garantia. Por exemplo, se você perder um pagamento ou cair abaixo de certos limites financeiros, poderá perder sua garantia?

7. Envie sua inscrição


Quando chegar a hora de solicitar seu empréstimo, você provavelmente desejará começar com um aplicativo on-line. Isso permite economizar tempo no processo de inscrição, pois você pode enviar as informações básicas por meio desse processo.


Em seguida, o básico ficará fora do caminho quando o credor estiver pronto para entrar em contato com você e você poderá se concentrar nos itens específicos necessários para esse empréstimo em particular.


Dependendo do credor, pode ser necessário ter uma reunião cara a cara. Outras vezes, você pode concluir tudo na Internet ou por telefone.


Depois de enviar sua inscrição e adicionar outras informações solicitadas pelo credor, você terá que aguardar uma resposta. Alguns credores podem estar prontos para dar uma resposta em algumas horas ou um dia ou dois. Para situações mais complexas, pode demorar uma semana, um mês ou até mais para receber uma resposta.


Colocando seu empréstimo comercial em funcionamento


Depois de ter o seu empréstimo em mãos, é hora de ir trabalhar. Independentemente do motivo pelo qual você desejou o empréstimo, agora que o possui, você precisa aproveitar ao máximo esse dinheiro e deixá-lo ajudar seus negócios.


Se você fez o trabalho antecipadamente, isso será fácil.


Pegue o orçamento que você montou durante o pedido de empréstimo e siga-o. Tenha muito cuidado com a mudança de direção. Quando estou cheio de dinheiro, é fácil para mim racionalizar por que devo gastar dinheiro mais especulativamente em meus negócios. Se eu seguir esse caminho, não terei o aumento do fluxo de caixa para apoiar os pagamentos da dívida. Manter o foco em meu plano original garante que eu seja conservadora o suficiente com meus gastos.







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