A faculdade é cara.
O custo médio de uma escola pública estadual é US $ 20.770 por ano. Ensino particular custa US $ 46.950 por ano. E eles continuam subindo todos os anos.
Se você tem filhos pequenos hoje, pode esperar que esses números sejam significativamente mais altos na hora de pagar pela educação de seus filhos ou netos.
Se você planeja investir dinheiro em um fundo de faculdade, um plano 529 será a melhor opção a considerar.
O que é um plano 529?
Um plano 529 é um plano de economia de investimento com vantagem fiscal para despesas com educação. Embora o programa tenha sido inicialmente destinado ao ensino pós-secundário, a Lei de Cortes e Empregos de 2017 acrescentou as escolas públicas, privadas e religiosas do ensino fundamental e médio à lista de objetivos de qualificação.
Existem dois tipos de planos 529:
- 529 Planos de poupança - Os planos de poupança são oferecidos apenas pelos estados. As economias são geralmente mantidas em fundos mútuos, mas podem ser mantidas em ações, ETFs ou outros veículos de investimento. Estes funcionam de forma semelhante a um IRA, onde a intenção é investir dinheiro a longo prazo. A idéia aqui é maximizar os ganhos e reduzir o risco para a data prevista em que o beneficiário estará frequentando a escola.
- 529 Planos de ensino pré-pago - Os planos de aula pré-paga permitem que você mantenha as taxas atuais em escolas específicas. Isso protege você dos custos crescentes da educação e da inflação entre agora e o momento em que o beneficiário frequenta uma escola qualificada. Você pode pagar antecipadamente por um ou mais semestres por vez.
Os termos exatos dos planos individuais variam de acordo com o estado. Verifique o que seu estado oferece antes de finalizar uma decisão.
Como um plano 529 funciona e quais são as regras
Qualquer residente nos Estados Unidos com 18 anos ou mais pode abrir um plano 529. Não há restrições nos níveis de renda. Você só precisa ter um endereço de correspondência válido e um número de segurança social ou identificação fiscal.
O beneficiário de um plano 529 pode ser qualquer residente nos EUA com um número de previdência social.
Portanto, se você planeja abrir uma conta poupança da faculdade para seu filho, precisa esperar até que ele nasça primeiro. O beneficiário de um plano 529 pode até ser a mesma pessoa que abre a conta, embora isso não seja tão comum.
Os planos 529 não têm limites de contribuição anual. No entanto, esses planos têm limites agregados máximos, que variam de acordo com o estado e o programa. A lei federal proíbe que um plano 529 exceda os custos das despesas esperadas do beneficiário em educação.
Exemplos de despesas qualificadas do plano 529 incluem:
- Custos de ensino
- Quarto e alimentação
- Livros
- Suprimentos
- Computadores e outros equipamentos exigidos pela escola
- Despesas de serviços com necessidades especiais incorridas com inscrição ou presença
Os custos de inscrição na faculdade, testes (SAT / ACT), cursos preparatórios para a faculdade e custos de transporte não são qualificados. No passado, você não podia usar um plano 529 para pagar empréstimos para estudantes. Agora você pode usá-lo para pagar US $ 10.000 em empréstimos qualificados.
As distribuições de um plano 529 usadas para despesas não qualificadas estão sujeitas a imposto de renda e multa de 10% na distribuição antecipada. Essas sanções são dispensadas nas seguintes circunstâncias:
- O beneficiário morre
- O beneficiário fica desativado
- O beneficiário recebe uma bolsa de estudos qualificada, assistência educacional militar, benefícios educacionais assistidos pelo empregador ou outros pagamentos não tributáveis por despesas educacionais
O beneficiário de um plano 529 pode ser alterado para outro membro qualificado da família a qualquer momento, sem incorrer em multa ou impostos.
Os benefícios de um plano 529 versus outros veículos de investimento
Os planos 529 são elegíveis para vantagens fiscais. As contribuições não são dedutíveis no nível federal, mas os ganhos crescem isentos de impostos. Os fundos não serão tributados quando o dinheiro for eventualmente usado para pagar despesas qualificadas.
Mais de 30 estados oferecem deduções fiscais totais ou parciais para contribuições para um plano 529. Verifique os termos do seu estado local e fale com um consultor tributário para maximizar essas deduções.
Como doador de um plano 529, você tem controle total da conta. O beneficiário não possui nenhuma reivindicação legal sobre os fundos, que é diferente das Contas de custódia UGMA e UTMA. Nesses casos, o destinatário reclama uma conta quando atinge a maioridade legal.
Os principais benefícios de um plano 529 incluem:
- Crescimento isento de impostos
- Deduções fiscais estaduais
- As retiradas não estão sujeitas a impostos ou ganhos de capital
- Baixa manutenção
- Fácil de configurar
- Capacidade de alterar beneficiários sem penalidade
- Flexibilidade (os doadores podem alterar as opções de investimento duas vezes por ano)
- Nenhuma restrição de elegibilidade com base na renda
- Relatórios fiscais simples
- O mesmo filho pode ser o beneficiário de vários planos 529
Um plano 529 é como um IRA. Exceto em vez de usar os fundos para a aposentadoria, o dinheiro será usado para as despesas educacionais de um beneficiário.
As desvantagens de um plano 529
529 planos não são perfeitos. Existem algumas desvantagens em potencial que você deve ter em mente antes de considerar abrir uma conta poupança 529.
- Opções de investimento limitadas - Alguns planos 529 restringem o tipo de propriedade que você possui. Além da seleção limitada, os ajustes nas explorações só podem ser feitos duas vezes em um ano civil. Dependendo do estado, os investimentos são limitados a famílias específicas de fundos.
- Taxas altas - Os planos 529 geralmente têm taxas de administração mais altas do que outros veículos de poupança e investimento. Os ganhos em participações conservadoras podem potencialmente restringir o crescimento da conta.
- Impostos e multas - As retiradas não utilizadas para despesas com educação qualificada estão sujeitas a imposto de renda e multa de 10%. Isso pode ser um problema se você enfrentar uma crise financeira inesperada e precisar gerar dinheiro rapidamente.
- Elegibilidade para auxílio financeiro - 529 planos são considerados um ativo. Isso pode afetar a capacidade de um aluno ou dos pais de se qualificar para receber ajuda financeira. O aluno terá menos chances de receber subsídios federais, empréstimos subsidiados e oportunidades de estudo e trabalho.
O tempo é seu melhor amigo ao configurar um plano 529. Quanto mais cedo você começar, mais juros compostos terá. Isso terá um enorme impacto no saldo final e você economizará muito dinheiro em impostos.
Configurar um 529 apenas alguns anos antes de pagar pela faculdade traz mais desvantagens do que benefícios.
Outras opções a considerar
Um plano 529 é a melhor maneira de economizar para a faculdade? Depende do seu estado, situação financeira, plano e quem você pergunta. Mas os 529s não são a única maneira de começar a economizar para a faculdade.
Estas são as melhores alternativas para um plano 529:
Contas de custódia
As contas de custódia são controladas pelos pais ou pelo titular da conta até que o beneficiário atinja a maioridade, que pode variar de 18, 19 ou 21, dependendo do seu estado.
As contas de custódia UGMA e UTMA não têm limites ou restrições de contribuição anual com base na renda familiar. No entanto, o beneficiário de uma conta de custódia não pode ser alterado.
Os fundos de uma conta de custódia não se limitam a despesas educacionais, portanto, nenhuma penalidade será aplicada se o dinheiro não for usado para pagar a faculdade. Os ganhos em uma conta de custódia são tributados à taxa de imposto do beneficiário.
Contas Poupança
Uma conta poupança tradicional é outra maneira de economizar para a faculdade que não seja um plano 529.
Os retornos das contribuições para uma conta poupança bancária serão mínimos, mas o dinheiro poderá ser utilizado para qualquer finalidade sem penalidade. Diferentemente de fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou ações, as contas de poupança são menos arriscadas no curto prazo e não estarão sujeitas a perdas.
Se você estiver abrindo uma conta poupança para pagar pela faculdade, procure uma conta poupança de alto rendimento para obter a melhor taxa de juros.
Roth IRA
Para ser claro, um Roth IRA é uma conta de aposentadoria - não uma conta poupança da faculdade. Mas com isso dito, ainda pode ser uma maneira atraente de pagar pela faculdade, dependendo da sua situação.
A partir de 2019, a contribuição anual máxima para uma conta Roth IRA é de US $ 6.000 e US $ 7.000 se você tiver mais de 50 anos. Os ganhos em um Roth IRA crescem isentos de impostos.
Você pode retirar contribuições a qualquer momento, sem penalidade. Os ganhos com investimentos podem ser sacados após os 59 anos e meio sem acionar impostos ou multas. Se seu filho estiver na faculdade depois de atingir essa idade, poderá usar o dinheiro da sua conta Roth IRA para pagar por isso.
Esta não é uma maneira convencional de usar um Roth IRA, e eu não o recomendaria, a menos que você tivesse outro plano de aposentadoria com financiamento suficiente.
Conta Poupança Educação Coverdell (ESA)
Um ESA Coverdell é uma conta fiduciária com imposto diferido que pode ser aberta para beneficiários com menos de 18 anos de idade para pagar despesas futuras com educação.
Vários ESAs de Coverdell podem ser configurados para o mesmo beneficiário. No entanto, a contribuição anual máxima é de US $ 2.000 por beneficiário, independentemente de quantas contas eles tenham.
Os ganhos de contribuição em um Coverdell ESA não são tributados até que os fundos sejam distribuídos.
Como abrir uma conta 529
Abrir uma conta 529 é fácil. Todo o processo pode ser dividido em apenas cinco etapas simples:
Etapa 1: escolha um plano - Existem centenas de 529 planos disponíveis. Primeiro, decida se deseja um plano de poupança ou um plano pré-pago. Em seguida, considere suas escolhas no estado. Você sempre pode configurar um 529 fora do estado, mas essa provavelmente não será sua melhor opção se você deseja maximizar os benefícios fiscais no estado.
Etapa 2: configurar uma conta - Na maioria dos casos, um plano 529 pode ser aberto online. Basta encontrar um corretor que ofereça o programa desejado e preencher o formulário apropriado no site deles. Você sempre pode imprimir e enviar por correio um aplicativo ou visitar pessoalmente um corretor local.
Etapa 3: selecione o beneficiário - Este provavelmente será seu filho ou neto. Verifique se o número do Seguro Social está pronto ou se não será possível abrir a conta.
Etapa 4: financiar a conta - Você pode financiar um plano 529 usando uma transferência eletrônica do seu banco ou enviando um cheque. Após o financiamento inicial, você pode configurar contribuições automáticas do seu banco ou deduções automáticas da folha de pagamento dos empregadores participantes. Verifique se o seu estado possui valores mínimos de contribuição.
Etapa 5: escolha seus investimentos - Isso pode ser tão simples ou complexo quanto você quiser. Tudo depende de quanto risco você deseja correr. Geralmente, as pessoas investem um plano 529 em um fundo de data-alvo. Isso começa agressivo, mas eventualmente muda para investimentos mais conservadores à medida que o beneficiário se aproxima da idade da faculdade. Ele também faz tudo automaticamente, para que você não precise reequilibrar o portfólio.
Se você abrir um plano 529 on-line e financiá-lo com uma transferência eletrônica, todo o processo de aprovação poderá levar menos de 24 horas. Pedidos de papel e cheques enviados por correio podem levar semanas para serem aprovados.
As 529 melhores contas a considerar
Os planos oferecidos pelo seu estado de origem serão o local mais lógico para iniciar sua pesquisa. No entanto, a maioria dos estados permite que investidores de qualquer lugar abram um 529.
Dependendo de onde você mora e de onde você abre a conta, você pode não ser elegível para benefícios fiscais estaduais. Mas ainda vale a pena fazer compras para ver suas opções.
- CollegeAdvantage (Ohio) - O plano CollegeAdvantage 529 de Ohio oferece carteiras com base na idade, carteiras com base no risco e a capacidade de personalizar uma cesta de investimentos. O plano tem uma longa história de retornos acima da média, baixas taxas de administração e incentivos fiscais para os residentes de Ohio.
- 529 College Savings Program de Nova York (Nova York) - Diferentemente de outros estados, as opções de investimento aqui são limitadas a apenas uma família de fundos. Felizmente, a empresa é sinônimo de taxas baixas e altos retornos - Vanguard. O programa possui três portfólios diferentes com base na idade e oferece a oportunidade de personalizar seu portfólio com base na tolerância a riscos e objetivos.
- Bright Start (Illinois) - O plano Bright Start 529 do Illinois oferece opções de investimento de 11 famílias de fundos diferentes, tornando-o uma das mais diversas opções no mercado. Com uma ampla variedade de portfólios baseados em idade, portfólios de destino e portfólios personalizados, o Bright Start oferece algo para todos.
Se você está procurando o taxas mais baixas, considere estes 529 planos:
- ScholarShare College Savings Plan (Califórnia) - taxa de 0,09%
- Plano de Investimento da U.Fund College (Massachusetts) - taxa de 0,10%
- Plano de Poupança Fidelity Arizona College (Arizona) - taxa de 0,11%
- Plano de Investimento da Faculdade de Delaware (Delaware) - taxa de 0,11%
- Plano de investimentos da faculdade UNIQUE (New Hampshire) - taxa de 0,11%
529 planos com os maiores retornos em 3 anos são:
- Programa Nacional de Economia da Faculdade (Carolina do Norte) - retorno de 30,91%
- Plano de Poupança Direta da Faculdade NEST (Nebraska) - 14,16% de retorno
- Plano CollegeAdvantage 529 (Ohio) - retorno de 12,23%
- Plano de Economia da Vanguard 529 College (Nevada) - retorno de 12,22%
- CollegeAccess 529 (Dakota do Sul) - 11,60% de retorno
No geral, um plano 529 é um dos melhores veículos de investimento para economizar e pagar pela faculdade. Esses planos oferecem muitos benefícios, incluindo vantagens fiscais, como deduções do Estado e crescimento isento de impostos.
É fácil configurar uma conta 529 para começar a economizar dinheiro imediatamente para um beneficiário. Abrir uma conta o mais cedo possível é a melhor maneira de maximizar os ganhos de investimento.
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