Como comprar uma casa em 2020

Comprar uma casa é uma das maiores decisões financeiras que a maioria das pessoas já tomou.

Portanto, não é surpresa que existam MUITOS conceitos errôneos ao seu redor. Alguns comuns:

• Alugar está jogando dinheiro fora porque você não é dono de uma casa!


• As casas são um bom investimento porque constroem patrimônio.


• Vocês necessidade para comprar uma casa (e se casar e ter filhos) depois de se formar na faculdade.

Felizmente, isso é tudo bobagem.

Na realidade, alugar pode ser melhor do que possuir. Realmente depende de onde você mora (confira este ótima calculadora do NYT para ver o que isso significa para você).

Além disso, o setor imobiliário não é um investimento tão bom. De fato, o economista de Yale e o ganhador do Nobel Robert Shiller relataram que, de 1890 a 1990, o retorno sobre imóveis residenciais foi quase zero após a inflação.

Talvez o mais importante, porém, é comprar uma casa muito pessoal decisão. Isso significa que ninguém pode e deve dizer se você deve ou não comprar.

Alugar e possuir são dois estilos de vida muito diferentes. Saber exatamente o que ocorre em ambos é a chave para tomar a decisão certa para você.

É por isso que queremos mergulhar exatamente no que é necessário para comprar uma casa - e como comprar uma, se você quiser.

Antes de comprar uma casa: conheça o verdadeiro custo

É fácil pensar que, se você está alugando, está jogando dinheiro fora. Afinal, seus cheques de aluguel estão indo para o proprietário que na realidade possui a propriedade.

No entanto, isso geralmente não pode estar mais longe da verdade.

Por quê? Simples: custos fantasmas.

Esses são os custos invisíveis que muitas pessoas não levam em consideração quando compram uma casa. Afinal, possuir uma casa é muito mais que uma hipoteca.

Alguns exemplos de custos fantasmas:

• Taxas da Homeowners Association (HOA)


• Impostos sobre a propriedade


• Seguro


• Serviços de utilidade pública


• Reparos domésticos


• Interesse


• Taxas de manutenção

No final, esses custos adicionarão centenas de dólares por mês às suas despesas de vida, além do pagamento da hipoteca.

Confira este infográfico abaixo para obter uma descrição detalhada de como isso pode ocorrer ao longo de uma hipoteca de 30 anos.

Mas isso não significa que comprar é sempre uma má decisão. Na verdade, você pode estar em um lugar da sua vida quando faz mais sentido fazê-lo (por exemplo: ter filhos e precisar de mais espaço, o trabalho exige que você se mude para um local específico etc.).

Se esse é o seu caso, é importante saber exatamente quanto casa você pode pagar antes de começar a procurar uma - o que nos leva a…

Saiba quanto casa você pode pagar

Se você vai comprar uma casa, saber a quantidade de casas que pode pagar é o primeiro passo no processo.

Saber o valor que você pode gastar permitirá que você obtenha o empréstimo certo E verifique se pode pagar.

Encontrar a quantidade certa também é simples, usando a útil regra 28/36.

Esse é um ótimo sistema de guardanapos que até os credores hipotecários usarão para determinar se você pode ou não comprar uma casa.

E é simples:

• Suas despesas domésticas máximas não devem exceder mais de 28% de sua renda mensal bruta. Incluindo tudo dentro do seu pagamento em casa.


• Sua dívida total da família não deve exceder mais de 36% da sua renda mensal bruta. Isso também é conhecido como sua relação dívida / renda.

Por exemplo, se você ganhar US $ 3.000 / mês em receita bruta, a melhor hipoteca que você provavelmente obterá seria não mais que US $ 840 / mês - porque isso representa 28% de sua receita bruta.

Pela mesma rubrica, se sua dívida for igual ou superior a US $ 1.080 / mês, você provavelmente deve se concentrar em pagar sua dívida em vez de comprar uma casa.

Se você quiser saber mais sobre este tópico (e você deve), verifique nosso artigo sobre a quantidade de casas que você pode pagar.

Saiba qual é a sua pontuação de crédito

Se você planeja obter uma hipoteca para comprar uma casa, é absolutamente necessário verificar sua pontuação de crédito.

Não apenas isso, mas você também precisa garantir que sua pontuação de crédito seja boa para obter um bom empréstimo à habitação.

Não fazer isso pode resultar em dezenas de milhares de dólares perdidos ao longo de sua hipoteca.

Isso também não é um exagero. Imagine duas pessoas: uma tem uma ótima pontuação de crédito de 790 e a outra tem uma baixa pontuação de crédito de 630. Ambas desejam obter um empréstimo residencial de taxa fixa de US $ 200.000 por 30 anos.

Quanto você acha que cada um paga em juros? Dê uma olhada:

Fonte: MyFico.com, calculado em dezembro de 2019

Aquele com uma pontuação de crédito ruim acabará pagando $ 66.000 Mais do que aquele com uma boa pontuação de crédito! Supondo que eles possam obter uma hipoteca com uma pontuação como essa.

Se sua pontuação de crédito não for a melhor, convém melhorá-la. Aqui estão alguns recursos da IWT que ajudarão você a fazer exatamente isso.

Taxas de hipoteca em 2020

Boas notícias: as taxas de hipoteca têm tendência mais baixa nos últimos anos - e espera-se que permaneça baixa em 2020.

Em janeiro de 2020, as taxas ficaram abaixo de 4% desde 2019 (Freddie Mac) Essa é uma taxa de hipoteca incrivelmente baixa e um benefício para qualquer comprador de imóvel que entrar neste ano.

Conclusão: não há melhor momento para comprar, pois as taxas estão muito baixas no momento.

Dinheiro disponível: adiantamentos e custos ocultos

A sabedoria convencional é que você precisa de um adiantamento de 20% para obter uma hipoteca. Embora esse seja um grande objetivo de economia, você provavelmente não precisará de muito para obter um empréstimo.

Por exemplo, os compradores iniciantes pela primeira vez podem obter um empréstimo da FHA que requer apenas um pagamento de 3,5%. Mesmo os adiantamentos mais convencionais podem chegar a 5% (Departamento de Proteção ao Consumidor)

MAS importa quanto o seu adiantamento é a longo prazo. Por quê? Quanto mais você paga pelo pagamento, menos pagará as taxas de juros ao longo do tempo.

Imagine que você deseja comprar uma casa que custa US $ 200.000. Com um adiantamento de 20%, você receberá US $ 160.000 para pagar. Com um adiantamento de 5%, você terá US $ 190.000 para pagar.

Qual deles você acha que terá maior interesse? Aquele com 5% no pagamento, é claro.

Quanto mais você paga em seu pagamento, menor será sua taxa de juros. Os credores hipotecários gostam quando você paga o máximo possível da sua casa antes mesmo de efetuar o pagamento da hipoteca. Isso mostra que você tem maior probabilidade de pagar suas contas todos os meses.

Conclusão: você não precisa de 20% no pagamento para obter uma hipoteca, mas com certeza ajuda se você estiver tentando economizar.

Trabalhando com um agente imobiliário

Um bom agente imobiliário é alguém que trabalhará com você e representará seus interesses. Uma pessoa ruim se preocupa principalmente em se cuidar e não se importa em encontrar uma casa certa para você.

É por isso que é tão importante que você reserve um bom tempo para encontrar um bom agente imobiliário.

Existem dois tipos de agências imobiliárias:

1. Agência do vendedor. Essas agências representam a pessoa que vende a casa real. Eles estão lá para proteger os interesses do vendedor. Você não está procurando o agente de um vendedor.


2. Agência do comprador. Essas agências representam você e desejam proteger seus interesses. Você deseja encontrar o agente de um comprador.

Para encontrar a agência de um comprador, entre em contato com o conselho estadual de corretores de imóveis e eles ajudarão você a encontrar alguém que ache uma boa casa para você.

Clique aqui para encontrar as informações do seu conselho estadual.

Due Diligence - Uma lista de verificação das coisas a procurar e considerar

Há um milhão de coisas diferentes que você deve observar ao procurar comprar uma casa. Aqui estão apenas alguns muito importantes para você ter em mente:

• Contrate um inspetor de propriedades: Este é um profissional terceirizado que examinará sua casa e examinará se há falhas estruturais, danos e sugestões de reparo. Eles fornecerão um relatório completo das descobertas e você poderá usá-lo em caso de negociações. Ou, se eles encontrarem algo realmente ruim, você poderá desistir do negócio com muito mais facilidade.


• Obtenha uma avaliação residencial: Após a aprovação de um empréstimo, você poderá solicitar ao seu credor uma avaliação da sua casa. Isso permite que o credor leve em consideração os diferentes fatores que podem afetar o preço da casa (quantos quartos, piscinas, o preço das casas próximas etc.). Essa avaliação lhe dará uma idéia de qual seria um bom preço pedido.


• Compre ao redor: Muitos compradores de imóveis residenciais (especialmente os novatos) tendem a se apaixonar por um local e apressar-se em comprar. Em vez de, desacelere. Certifique-se de comprar ao redor quando se trata de sua casa. E diversifique as maneiras de encontrar casas também. Verifique anúncios de jornais, sites como Zillow, e peça ao seu corretor de imóveis locais.


• Olhe além do preço: Ao negociar para a casa, lembre-se de que você sempre pode negociar além do preço da casa. Talvez você possa pedir ao vendedor para incluir uma lavadora e secadora? Ou talvez você possa pedir para limpar os tapetes ou pintar as paredes de uma cor diferente? Seja criativo!

Não tenha pressa

Comprar uma casa é uma grande decisão financeira. É por isso que é tão importante que você se instrua sobre o processo, bem como todas as maneiras de economizar dinheiro a longo prazo. Confira alguns de nossos outros artigos sobre a compra de uma casa para obter mais sistemas para ajudá-lo:

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